Всё о рефинансировании кредитов
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита — это финансовая операция, при которой заёмщик оформляет новый кредит для погашения существующего. Обычно рефинансирование проводится с целью уменьшить процентную ставку, снизить ежемесячный платеж, изменить срок кредита или получить дополнительные денежные средства.
Когда выгодно рефинансирование?
- Снижение ставки: Если процентные ставки на рынке снизились или улучшился ваш кредитный рейтинг.
- Уменьшение ежемесячного платежа: Актуально при временных финансовых трудностях или желании снизить кредитную нагрузку.
- Сокращение срока кредита: Позволяет быстрее закрыть долг и сэкономить на процентах.
- Объединение нескольких кредитов: Упрощает управление долгами и часто снижает общую нагрузку.
- Получение дополнительных средств: Возможность взять сумму больше остатка по текущему кредиту.
- Изменение условий кредита: Переход от плавающей ставки к фиксированной или наоборот.
Важно знать!
Рефинансирование выгодно, когда экономия на процентах превышает затраты на оформление нового кредита. В среднем, рефинансирование целесообразно, если новая ставка ниже текущей на 1-2 процентных пункта.
Процесс рефинансирования в России
- Оценка целесообразности: Анализ текущего кредита и рыночных предложений.
- Выбор банка: Сравнение предложений по рефинансированию от разных банков.
- Сбор документов: Подготовка паспорта, справки о доходах, документов по текущему кредиту.
- Подача заявки: Заполнение заявления в выбранном банке.
- Рассмотрение заявки: Банк проверяет кредитную историю и платежеспособность (обычно 1-5 дней).
- Одобрение и оформление: Подписание договора с новым банком.
- Погашение старого кредита: Новый банк переводит средства для закрытия предыдущего кредита.
- Обслуживание нового кредита: Выплаты по новому графику.
Затраты на рефинансирование
При расчете выгоды от рефинансирования необходимо учитывать следующие возможные расходы:
- Комиссия за выдачу нового кредита: От 0% до 2% от суммы.
- Страхование: Многие банки требуют страхование жизни и здоровья заемщика.
- Оценка залога: При рефинансировании ипотеки (5000-15000 рублей).
- Комиссия за досрочное погашение: Если в текущем кредитном договоре предусмотрены штрафы.
- Нотариальные и регистрационные сборы: Для ипотечных кредитов.
На что обратить внимание при оформлении рефинансирования
- Внимательно читайте договор, особенно разделы о комиссиях и страховании
- Уточните полную стоимость кредита (ПСК) с учетом всех дополнительных платежей
- Проверьте условия досрочного погашения нового кредита
- Узнайте о возможности снижения ставки при подключении дополнительных услуг
- Не забудьте получить справку о полном погашении предыдущего кредита
Особенности рефинансирования разных типов кредитов
Ипотека
Рефинансирование ипотеки — наиболее сложный, но и наиболее выгодный вид рефинансирования из-за больших сумм и длительных сроков.
- В России действуют специальные программы господдержки: семейная ипотека, льготная ипотека, дальневосточная ипотека
- Требуется оценка залогового имущества (квартиры или дома)
- Обязательно нотариальное согласие супруга(-и) при наличии
- Понадобится перерегистрация залога в Росреестре
- Выгодно при снижении ставки от 0,5% и выше
Потребительские кредиты
Процесс рефинансирования происходит быстрее и проще, чем при ипотеке.
- Минимальный пакет документов: паспорт, справка о доходах, выписка по текущему кредиту
- Возможность объединить несколько мелких кредитов в один
- Выгодно, если новая ставка ниже текущей на 2-3% и более
- Быстрое оформление — в среднем 1-3 дня
Автокредиты
При рефинансировании автокредита автомобиль остается в залоге, но меняется залогодержатель.
- Потребуется оценка рыночной стоимости автомобиля
- Возможна необходимость перерегистрации залога в ГИБДД
- Банки предъявляют требования к возрасту и состоянию автомобиля
- Многие банки не рефинансируют автокредиты старше 3-5 лет
Кто может рефинансировать кредит в России
Большинство российских банков предъявляют к заемщикам следующие требования:
- Гражданство РФ и возраст от 21 до 65-70 лет
- Стабильный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка
- Стаж на текущем месте работы не менее 3-6 месяцев
- Хорошая кредитная история
- По рефинансируемому кредиту должно быть сделано 3-6 платежей без просрочек
- Остаток срока по текущему кредиту — не менее 3-6 месяцев
Частые вопросы о рефинансировании
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Да, это называется внутренним рефинансированием. Однако не все банки предлагают такую услугу. Преимущество — упрощенный процесс оформления, недостаток — условия могут быть менее выгодными, чем при переходе в другой банк.
Как рефинансирование влияет на кредитную историю?
При правильном оформлении рефинансирование не ухудшает кредитную историю. В ней будет отображено, что предыдущий кредит успешно закрыт, и открыт новый. Главное — не допустить просрочки в переходный период.
Сколько раз можно рефинансировать кредит?
Формально ограничений нет, но банки с осторожностью относятся к заемщикам, которые часто рефинансируют кредиты. Рекомендуется делать это не чаще одного раза в 1-2 года и только при значительной выгоде.
Можно ли взять сумму больше остатка по кредиту?
Да, многие банки предлагают рефинансирование с дополнительной суммой. Это удобно, если появились новые финансовые потребности, но следует помнить, что увеличение суммы кредита повышает долговую нагрузку.
Наш калькулятор рефинансирования поможет вам оценить потенциальную выгоду и принять взвешенное решение о целесообразности рефинансирования вашего кредита!